15家人身险公司产品被通报 涉违背报行合一、精算假设不审慎等四大问题 有你买的吗？

　　据财联社记者从业内获悉，金融监管总局人身险司最新发布《关于2023年度人身保险产品情况的通报》（以下简称《通报》）。

　　其中，泰康人寿、太平洋人寿、人保健康、中国人寿、农银人寿、平安人寿、中邮人寿、新华人寿、人保寿险9家公司因持续丰富产品供给、积极服务乡村振兴建设、加大普惠保险发展力度等被表扬。

　　与之相反，因产品设计不符合“报行合一”基本原则KB体育、产品管理不到位、精算假设不审慎、对产品智能检核系统相关工作要求重视不够四大问题，中英人寿、信泰人寿、平安人寿、平安健康险、德华安顾、信美人寿、中意人寿、瑞华健康、横琴人寿、友邦人寿、爱心人寿、富德生命、国宝人寿、太平人寿、国联人寿15家险企被点名通报。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军在接受财联社记者采访时表示，《通报》内容奖罚分明，同时也对人身险公司产品存在的问题提出了详细的整改措施，操作性较强，此类通报对全行业的产品开发、报送具有很好的指导作用。

　　中英、信泰、中意等15家人身险公司被通报，涉产品设计违背报行合一、精算假设不审慎等四大问题

　　具体来看，15家人身险公司因产品设计不符合“报行合一”基本原则、产品管理不到位等四大问题被点名。

　　产品设计不符合“报行合一”基本原则。2023年，在全行业共同规范产品“报行合一”，明确产品的附加费用率即为可用的总费用率上限，产品定价费用假设与利润测试费用以及其他相关假设应保持内在逻辑一致性的要求下，个别公司产品设计违背精算原理，存在明显问题。

　　其中，中英人寿、信泰人寿报送的经代渠道终身寿险产品，在产品报备时，对费用描述出现严重的概念混乱和总量水平混乱，销售费用本应是总费用的一部分，但产品设计的销售费用率却为预定附加费用率的两倍左右。

　　平安人寿报送的某款两全保险产品，在不同渠道销售时采用不同的利润测试费用假设，存在不严格执行报备产品的风险隐患。

　　产品管理不到位，一些低级错误屡查屡犯。部分公司报备的产品在材料报送以及条款表述上违反“负面清单”及历次产品通报中已列明的问题，反映出公司合规经营意识欠缺，产品管理水平有待提升。

　　一是产品材料报送问题，平安健康险报送的某款变更备案产品，未报送已经审批或备案的保险条款。

　　德华安顾人寿报送的某款分红型产品，未提交财务管理办法、业务管理办法、信息披露管理制度等材料，且未在备案材料清单表中注明原因。

　　信美人寿报送的3款非费改万能型产品，提交不属于此类产品应报送的费改产品信息表。

　　中意人寿、瑞华健康、横琴人寿报送的医疗保险产品，既往症表述为合同生效之前被保险人应该知道的有关疾病或症状，缺乏判断的客观依据。

　　友邦人寿报送的3款产品，条款约定申请保险金时需提供被保险人生存证明，但未明确指出生存证明的具体形式。

　　精算假设不审慎、专业性有待提升。部分公司对精算技术的科学应用重视不够，对精算人员履职独立性保障不足，产品精算假设不科学、不合理。

　　一是发生率表使用问题。爱心人寿、富德生命人寿报送的某养老年金产品，采用明显偏离实际水平的预定死亡发生率，缺乏定价依据；国宝人寿报送的某定期寿险产品，责任准备金评估未采用行业经验生命表数据。

　　二是费用率设定问题。太平人寿报送的某款年金保险产品，平均预定附加费用率超过监管规定上限；瑞华健康报送的某款疾病保险产品，现金价值假设附加费用率超过监管规定上限；国联人寿报送的某银行代理渠道产品，交费期限和保险期间对应关系设置不合理。

　　对产品智能检核系统要求重视不够。部分公司未按照产品智能检核系统要求规范报备产品并准确填写系统相关信息。其中，德华安顾人寿报送的多款产品，条款要素表和精算报告信息表填写内容与备案材料不一致，导致多次重复报送产品。另外，有些公司停售产品未及时在系统中变更报送。

　　人身险司相关人士表示，被通报的产品问题反映出相关公司内控管理不严格，总精算师履职尽责不到位，并建议公司总精算师应切实履职尽责，持续提升专业性、独立性和职业道德，把好产品开发设计关。

　　同时，各公司应持续加强对产品开发设计底层的逻辑研究，以利差、费差和死差管控为抓手，增强产品设计的审慎性。

　　此外，各公司还应做好产品回溯工作，及时通过停售或重新报备等方式，管控精算假设偏差或调整产品精算假设，投资收益率假设要参照既往投资收益情况，建立有效约束机制，探索建立与预定利率的联动传导机制。

　　2023年，围绕养老保险、健康保险、普惠保险等领域，人身险行业积极开发满足消费者多元化保险保障需求的产品，经济减震器和社会稳定器功能持续发挥，9家人身险公司也因丰富产品供给能力突出获得表扬。

　　具体来看，在丰富养老、健康保险供给方面，泰康人寿助力银发经济发展，将专属商业养老保险等产品纳入个人养老金产品体系，提供了丰富的保险保障责任、灵活的保险期间和交费选择。

　　太平洋人寿推出重疾一体化风险解决方案，从预防、诊断、治疗、康复4个阶段为客户提供全方位服务。

　　人保健康开发新款长期护理保险，为到达约定护理状态的被保险人提供可选的护理服务内容，丰富消费者护理保障选择。

　　在服务乡村振兴建设领域，中国人寿开发“乡村振兴”系列产品，为符合有关乡村振兴政策条件的人员提供身故、高残、医疗费用补偿和综合意外伤害保障；农银人寿开发“三农”专属产品，覆盖多种自然灾害和交通工具意外保障，降低客户返贫风险；人保健康创新产品责任和保障方案设计，开发专属护理保险产品，助力解决特困人群住院无人照护的难题。

　　在加大普惠保险发展力度方面，中国人寿为快递骑手、网约车司机等新业态从业人员开发投保便捷、价格实惠的“新业态”系列产品；平安人寿针对新市民提供“医疗费用支付+就医服务”一体化的医疗保险产品，以及全流程的医疗保障和住院服务；中邮人寿针对老年人、儿童和高血压患者等慢性病人群开发15款普惠保险产品，优化投保理赔流程。

　　在满足老幼等特殊人群保险保障需求上，中国人寿针对中老年人群开发防癌疾病保险，支持客户免体检投保，解决中老年人群投保难问题。同时，该公司还开发了少儿医疗保险组合产品，幼儿出生即可投保。

　　新华人寿开发少儿产品组合，针对未成年人提供30年期健康专项保障，守护少儿成长；人保寿险面向心智障碍家庭患者开发专属产品，满足心智障碍家庭患者照护资金保障需求。

　　据悉，下一步，监管将进一步强化人身保险产品智能检核系统的功能作用，加大产品核查力度，规范产品报备工作，全面推进报行合一，切实保护消费者合法权益。